Das große LV‒Versprechen und was davon übrig bleibt
Die Lebensversicherung sollte Sie absichern, Sie versorgen, Ihre Zukunft retten. Was Lebensversicherungen versprochen haben, klingt nach Sicherheit, ist aber für Millionen ein Minusgeschäft. Wir zeigen, warum die Realität oft bitter aussieht und was aus Ihrem Geld wirklich wird.
Wie die Lebensversicherung funktionieren sollte
Nicht jede Lebensversicherung ist gleich. Es gibt klassische Policen, fondsgebundene Produkte und Rentenversicherungen. Alle haben dasselbe Ziel: Ihre Altersvorsorge. Doch sie funktionieren unterschiedlich und genau da beginnt das Problem.
Versicherungsart
Klassische Lebensversicherung (KLV)
Einfach erklärt
Sie zahlen monatlich ein. Ihr Geld wird von der Versicherung angelegt, meist sehr konservativ. Sie bekommen eine garantierte Mindestverzinsung, plus Überschüsse, wenn es gut läuft.
Versicherungsart
Fondsgebundene LV
Einfach erklärt
Ihre Beiträge landen (nach Abzug von Kosten) in Investmentfonds. Die Rendite hängt vom Markt ab. Keine Garantie auf eine feste Auszahlung.
Versicherungsart
Rentenversicherung
Einfach erklärt
Sie zahlen Beiträge ein und bekommen später eine lebenslange monatliche Rente. Es gibt klassische und fondsgebundene Varianten.
Die bittere Wahrheit:
Was wirklich ankommt
Was passiert mit Ihrem Geld? Diese Beispielrechnungen zeigen, wie wenig nach Jahrzehnten oft übrig bleibt.
Beispiel 1:
Eingezahlt: 36.000 €
Ausgezahlt nach Rückkauf: 38.000 €
Rendite nach 20 Jahren: ca. 0,2 % p. a.
„Ich hätte besser ein Sparbuch genommen.”
Beispiel 2:
Eingezahlt: 52.000 €
Rückkaufswert bei Kündigung nach 20 Jahren: 49.000 €
„Ich hab Minus gemacht. Ohne es zu merken.”
Beispiel 3 (Fondsgebunden):
Eingezahlt: 72.000 €
Marktverlust + Kosten: Auszahlung 61.800 €
„Von Risiko sprach mein Berater nie.”
Renditeillusion: Was Ihnen niemand sagt
Warum so wenig übrig bleibt: Die Rendite‒Fresser
- Abschlussprovision: Bis zu 5 % der Beitragssumme gehen direkt an die Vermittler, bevor dein Geld überhaupt „arbeitet”.
- Verwaltungskosten: Jährlich oft mehrere Hunderte Euro, auch in ruhenden Verträgen.
- Laufende Gebühren: Fondgebundene Policen verlangen teils 1–3 % jährlich, unabhängig vom Markterfolg.
- Zinslage & Inflation: Klassische LV’s kämpfen mit Mini-Zinsen, während die Inflation Ihr Guthaben auffrisst.
Viele Versicherte glauben, sie bekommen ihre Beiträge + Zinsen zurück. In Wahrheit fressen die Kosten und Inflation fast alles auf.
Was Sie denken vs. was Sie bekommen
Was Sie denken
Was Sie bekommen
Das Vertrauen in Versicherungen bröckelt und das hat Gründe.
Was Sie auch wissen sollten
Warum viele Verträge nie ihre Laufzeit erreichen
- Ein Drittel aller Lebensversicherungen werden vorzeitig gekündigt.
- Gründe: Arbeitsplatzverlust, Scheidung, Geldbedarf, Frust über die Entwicklung.
- Die Folge: massive Verluste, weil der Rückkaufswert oft unter den Einzahlungen liegt.
„Versicherer kalkulieren damit, dass Sie vorher aufgeben. Und Sie zahlen die Zeche.“
Wo bleiben die Überschüsse?
- Viele denken: „Ich bekomme Zinsen plus Überschüsse.“
- Die Realität: Überschüsse sind nicht garantiert und sinken seit Jahren.
- Manche Verträge enthalten „glättende Verfahren“. Überschüsse werden verrechnet, um Verluste zu kaschieren.
Was Berater oft verschweigen
- Viele Vermittler sind provisionsgetrieben. Sie verkaufen, was am meisten bringt.
- Auch Banken oder Sparkassen agieren nicht unabhängig, sondern vermitteln Produkte gegen Abschlussvergütung.
- Ergebnis: Kunden landen oft in langfristigen Verträgen, die nicht zu ihrem Leben passen.
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